经济疲软，市场下行，资金周转不开，越来越多的人会选择向银行或者金融公司办理房产抵押贷。那房产抵押贷款办理条件是怎样的？有哪些问题需要注意？这期楼姐就来给各位解答一下~

一、经营贷与消费贷

　　目前房屋抵押银行贷款主要分为两种，一种是个人消费贷款，一种是经营性贷款。这是根据用途来分的，个人消费贷款顾名思义用途就是个人消费，一般来说多用来购买耐用消费品或支付其他消费用的贷款。比如汽车、家具、彩电、冰箱、电脑、手机等，还可以用来装修房子、出国留学等等。而经营性贷款就指的是用于企业经营的款项，用来购买设备、原材料或是扩建厂房等。经营贷需要提供企业相关用途证明材料；而房产抵押个人消费贷款则是有房人士有个人消费需求时，通过抵押房产向银行申请的贷款，需要提供相关的消费用途证明。不过也有部分银行的卡贷消费类产品，不需要提供消费用途证明，但是对借款人资质要求较高。企业经营贷款和房产抵押个人消费贷款另一个比较明显的区别就是银行审核的侧重点不同。

      企业资质：对于企业经营贷款，银行考核侧重点是企业的资质和经营状况，需要企业提供企业营业执照、公司章程等资质证明，以及企业近1-3年财务报表、银行流水、经营或融资用途证明资料等。相反银行对于抵押人的银行征信一般要求不高，即使是抵押人有过多次逾期记录，只要企业资质和经营状况无重大问题，仍然可以办理企业经营贷款。个人资质：银行对抵押消费贷款则与企业经营贷款考核项大不相同，消费类贷款更侧重于考核借款人个人资质及征信，如果借款人年内不良记录超过银行要求的上限时，即使有良好的还款能力，那么也有可能面临银行拒签或是提高贷款利率等窘境。

除此之外两者还有以下不同：

　　1、 贷款政策不同：企业经营贷款与抵押消费贷款的另一点区别是银行贷款政策不同，企业经营贷款年限短、利率高；房产抵押个人消费贷款年限长、利率低。从贷款年限来看：因为企业经营类贷款资金回收周期一般较短，所以银行贷款年限通常最长为5年，而房产抵押个人消费贷款一般是个人或是家庭用于生活消费，个人还款能力与企业相比要低很多，所以抵押消费贷款年限长于企业贷款，最长可贷10年。

       2、 银行放款方式不同银行放款方式不同也是企业经营贷款和房产抵押个人消费贷款的不同之处。银行对于企业经营贷款采取受托支付方式，即必须将钱款打给经营用途材料中的第三方账户。而房产抵押个人消费贷款与企业经营贷款相比，银行放款稍显灵活，如果是30万以下的个人小额消费，银行可以直接将抵押贷款打入借款人账户，贷款额在30万以上时银行才要求打入第三方账户。

      3、利率不同个人消费贷款年利率一般在5.6%左右，企业经营贷款年利率一般在3.85%—4.75%，两种还款方式也各有不同，前者一般是等额，后者还款方式先息后本，随借随还。当然有优势也就有劣势，个人消费贷款放款快，但是利率比经营贷偏高一点，企业经营贷款虽说利率低，但是放款时效是有很长的一个周期。因为经营贷的利率优势，所以这几年有不少做房贷转经营贷的，对此楼姐之前专门写过文章，说明过风险，各位可自行阅读：利息可省几十万，“房贷转经营贷”在重庆又火了？劝你最好不要碰

二、办理流程

　　如果你确定了要办理房产抵押贷，那么你首先要明了这几点：

      1、房龄要求，不同的银行会有不同的要求，但大部分都会要求房龄在15年以内。

     2、贷款额度要求，贷款额度不能低于银行所要求的额度，而且申请人要有备用房。

     3、房产的市值和一般的市值不同，评估价格依据评估人员的评估为准。

房屋抵押银行贷款申请流程：

     1、向银行出具贷款申请，申请里面要包括自己的贷款用途，还款能力等。

     2、接着递交银行所需提供的相关资料，如是个人房产，需要提供个人身份证件、户口本、居住地址证明、婚姻状况证明，个人收入证明，资产状况证明，所抵押的房产的产权证明，如果不是抵押本人的房产，而是以他人房产作抵押，还需提供房产权属人身份证、婚姻状况证明、同意抵押的书面证明等材料。

     3、进行房产评估、贷前调查、审批。

     4、发放贷款，借款人按合同定期归还贷款本息。

     5、贷款本息结清，办理抵押房屋的撤押手续。

下面是个简易的流程图：

       再提醒一下，每个银行的借贷产品不一样，政策也不同，如有需要最好去实地了解一下。

       以下是楼姐了解到的一些银行抵押贷产品，各位参考一下：

　　1、农业银行。要求房子的年限在20年之内；房子的面积要大于50平米；房子要有较强的变现才能。银行房产典当借贷价值额度房子评价值的70％。新房借贷的借贷期限最长不超越30年，二手房不超越20年。借贷利率依照中国人民银行规则的同期同层次借贷利率履行。

       2、民生银行。商贷通，期限36个月，每月还息。一年还次本金，评价值的7成。面积为70平米以上，年限为2000年完成（单个房产单个对待），基准上浮10％－30％，2000年曾经的利率上浮30％－40％。具有彻底民事行为才能，无不良信誉记载；运营实体无不良信誉记载；家庭财产净财物不低于50万元，具有三年以上行业工作经验。

       3、民生银行。个体工商户只列明营业执照、税务注册证、交税证明及年检证明。中国银行。期限36个月，每月还息。一年还清本金，评价值的6成。面积为80平米以上，年限为95年完成（单个房产单个对待），基准上浮10％－30％。

       4、招商银行。消费贷：期限为60个月，1年期以内的可按月（季）付息，每半年或到期一次还本付息；1－3年期借贷依据客户资质可选用按月（季）付息，半年还本的灵敏还款办法；3年期以上须选用按月还本付息。评价值的6成。

       5、工商银行。身份证、房产证、户口本、婚姻文件、房产证、土地证。期限最长20年。还款方式：等额本息（每期还款一样）；等额本金（还一部分固定本金＋剩下本金发生的利息）。

三、注意这些套路

　　由于房产抵押贷款是一个很低频的事情，可能绝大数人一生都不会需要，导致很多人到了真的需要的时候不知怎么办、找谁办，从而被一些黑中介钻了空子，如果抵押贷款被套路了损失的可能不仅仅是金钱和时间，所以一定要注意这些套路：

       第一：虚假承诺举例：用包批、低利息、高额度等手段约见客户，并签署中介协议缴纳定金；

       第二：专用话术降低客户预期举例：以客户征信、抵押物、包装公司以及银行政策调整等话术降低预期；

       第三：贷款途中加收收费举例：以资质不完全符合、环节需要沟通、流程需要加速为由加收费用；第四：诱导签署霸王协议、提前收押贷款资料举例：一些贷款中介协议费用明细不透明，权力义务划分不明确，提前收走房本等个人材料来防止客户发现被套路后再找其他中介。

       最后：如果被贷款中介套路只能认栽吗？被套路主要分为几种情况，大部分情况是可以追回损失的（可能只能追回部分），如果有一些交易流水、聊天记录和照片视频文件是可以通过司法手段要回来的，如果中介涉及诈骗行为直接报警即可，现在国家对套路贷打击的很厉害。所以基于这些风险，所以我建议在申请贷款时候，一定要到正规合法的银行金融机构或其他可以发放贷款的助贷机构。如无法通过正常途径顺利取得银行贷款，在选择这些金融机构的时候，应严密思考、谨慎行事，避免不必要的麻烦。